三水“政银保”不断引导贷款投向主业突出、有发展前景的农业企业和农民合作社，

重点扶持了一批水产养殖业、绿色优质企业、种养大户的发展。三水区农林渔业局供图

　　在位于三水云东海的鱼塘边，钱景山谈起近两年的收入，颇有些自豪。每年超过100万的收入，让这个从事了20多年农业生产的农民越发有干劲。前年，钱景山通过“政银保”贷款50万用于购买饲料，年底他算了一笔账，现金买饲料省下来的钱扣除利息和保费还有赚头。通过“政银保”贷款支持，钱景山不但自身的生产规模不断扩大，去年更联结农户成立农民专业合作社，今年贷款金额增至145万，用于养殖黄骨鱼，随着黄骨鱼价格的攀升，今年又是一个丰收年。

　　而作为省级示范合作社，华淼水产专业合作社早已带领52户农民发家致富。去年，合作社的销售总额达到1000多万，纯利润100多万。理事长林华直言，合作社的成功离不开“政银保”，免抵押、低利息让农民感受到了真正的实惠。

　　一个个鲜活的事例，是“政银保”与农业深度融合的最佳写照。走过8年时光，“政银保”也历经10次调整，不断适应新的农业环境。

　　可以说，一路调整，三水农业，正迎来“最好时代”。

　　兑现诺言▶▷免抵押低利息让农户有赚头

　　政策出台的初衷，就是帮助农民致富。如今，历经8年时光，“政银保”不断实践着当初的诺言。

　　如今，从产业层面，“政银保”不断引导贷款投向主业突出、有发展前景的农业企业和农民合作社，重点扶持了一批水产养殖业、绿色优质企业、种养大户的发展。如以孵化、养殖、流通、销售一体发展的华淼水产专业合作社，就依托“政银保”走上了发展的“快车道”。

　　作为省级示范合作社，华淼水产专业合作社现拥有成员52名，拥有水产养殖面积3000多亩、种苗孵化池20多个、水产养殖示范基地700多亩。理事长林华自有基地662亩，主要养殖桂花鱼和幼鱼的孵化，年销售总额达到1000多万，纯利润100多万。“合作社的成功离不开‘政银保’的支持，‘政银保’的年利率较低，贷款还钱方便快捷，加上不用抵押，是农业大户扩大规模的最好选择。”林华如是评价。

　　事实上，从2013年开始，华淼水产专业合作社理事长林华就开始使用“政银保”贷款，首次贷款的300万用于购买鱼饲料和池塘基础设施建设。作为“政银保”的优质客户，去年，林华再次带领社员通过“政银保”贷款200万专门扩建桂花鱼基地，并新建鲩鱼瘦身基地，将人工饲养的成品鱼放在瘦身基地。林华介绍，按照“三不投”（不投饲料、不投肥料、不投鱼药）养殖原则，通过运动代谢消除鱼身体上的多余脂肪和腥味，自然“瘦身”30%左右。届时，鱼将会肉质结实、爽滑、无泥腥味，成为原汁原味的“瘦身鱼”。目前，瘦身鱼基地已经完成建设，预计9月份正式投产。

　　“政银保”普惠性原则，在农户身上有着更鲜明的体现。钱景山从事农业生产已经有20年，目前他承包着300余亩的鱼塘养殖黄骨鱼，黄骨鱼年产量60万斤。最近两年，他每年的鱼塘收入都超过100万，今年随着黄骨鱼价格的攀升，无疑又是一个丰收年。而这一切，都与“政银保”息息相关。从村委会了解到“政银保”政策后，去年，钱景山就贷款50万用来购买饲料，成立合作社后今年贷款金额增至145万。

　　养殖黄骨鱼前期投入非常大，每年光饲料的投入就达200多万，加上工人的工资、鱼苗费用和鱼塘的租金，钱景山的资金一直很紧张。钱景山坦言，此前流动资金不足，他一直是通过赊账购买饲料，因此，每包饲料的价格都会比现金支付贵5元。“使用“政银保”贷款后，我算了一笔账，扣除利息和保费，每年还是比赊账时节省了近10万元。”钱景山笑言，自己不但不用担心利息，还有赚头，而随贷随还的模式也更加方便快捷。

　　砥砺前行▶▷10次调整“量身定做”惠农政策

　　“政银保”的不断发展壮大，也让农户有了更多的盼头与诉求。42岁养殖户的何文浩今年贷款35万，他就期待着，“政银保”能够把贷款额度进一步提高，让自己有更充裕的资金将养殖事业发展壮大。

　　事实上，从今年7月开始，“政银保”的利率上浮10%，原来由农户承担的1%的保费则由政府承担。对此，三水区农林渔业局相关负责人算了一笔账，对于绝大部分的普通农户而言，1%的保费足以抵扣利息的增长，这也意味着，“政银保”贷款的成本不升反降。此举正是为了进一步打开银行资金“水龙头”，让更多农户享受到“政银保”的实惠。

　　作为全国首创的合作金融模式，三水“政银保”从2009年7月实施以来，没有先行者可供借鉴，一直在摸索中前进，不断调整、改进和创新。上述负责人表示，三水“政银保”的成功离不开10次调整，利率上浮、政府全额出保费就是其中之一。正是这10次调整，让“政银保”不断焕发活力。

　　最开始，“政银保”仅有三水区农村信用合作联社一家银行参与。从2014年开始，新增三水珠江村镇银行作为合作贷款银行，贷款客户有了新的选择。

　　对于农民最关注的贷款额度问题，三水“政银保”也不断调整政策。为满足农业企业、专业合作社、家庭农场发展的需要，区级农业龙头企业、农民合作社贷款额度由100万增加到200万元，市级为300万元，省级以上为450万元，三水户籍种养户贷款额度由50万增加到70万元，家庭农场贷款额度为100万元，涉农企业、农村集体经济组织贷款额度为150万元。贷款额度的调整，贷款主体的增加，也有利于农业经营主体扩大生产和农业转型升级。

　　对于很多农民来说，“政银保”就是“救命钱”。为此，从2014年开始，“政银保”办公室根据审批流程，建立了审批流程签批跟踪制度，加快了审批速度，对每一笔贷款进行实时跟踪，整个审批时间从最初的20天到如今只需13天。

　　随着贷款资金的不断增加，政府层面也不断增加担保资金，以撬动更多的社会资本支援农村农业发展。从2013年开始，三水区政府层面将担保资金从原来的1000万元提高到2000万元，推动银行增加放贷金额。

　　从2009年实施以来，“政银保”贷款的对象也不断增加，从农业专业合作社到家庭农场，越来越多的新型农业经营主体参与其中。

　　同时，实施续贷提前预审。为更有效地缓解农户资金压力，“政银保”办公室与农信社协商，在基层农信社把即将到期的贷款提前一个月做资料审批，缩短了基层农信社的审批时间。实施提前审批预审，贷款人不会出现资金断裂的情况，有利于农业的持续发展。

　　此外，政府、银行与保险公司共同承担风险，实行“二八原则”。保险公司每笔赔付免赔额为贷款数额的20%，赔付最高限额为年度保险保费（担保费）总额的180%。

　　根据农业经营周期，三水推出“政银保一卡通”农户可以随借随还，适应农业发展的资金需求。此外，如遇特殊情况还款有困难，经三水区“政银保”办公室、合作银行和保险公司（或融资担保公司）联合批准后，最多可延长半年还款期。上述负责人表示，未来政银保将向所有贷款主体开通“政银保一卡通”，实现随贷随还。

　　撰文：魏英 陈小波 邓妍

　　■专家点评

　　华南农业大学经济管理学院教授赖作卿：

　　“政银保+”探索特色农村金融制度

　　三水区“政银保”通过正规金融机构，免抵押、免担保，按照人民银行的基准利率实施农业贷款，解决了农户和涉农小企业从正规金融机构“贷款难”，也解决了生产经营过程中资金短缺，无奈高息借贷的“贷款贵”。

　　“政银保”的积极探索，已经成为用好财政资金，激活金融资本，破解农业“贷款难、贷款贵”的一把“金钥匙”。

　　目前“政银保”受到广泛关注，运行顺畅，下一步，三水区应着重完善和提升农村金融创新，积极稳妥地探索“政银保+”的有效实现形式，拓宽农村金融发展范畴，探索形成具有三水特色的农村金融制度。概括起来是通过支农资金创造的信用，如何进一步降低交易成本（包括道德风险），保障正规金融资源高效地服务农户和涉农企业的生产经营。